台風災害によるフェンス修繕工事

【工事場所】　小田原市　飯泉

 

フェンス支柱工事

 

フェンス完成

 

火災保険はどういう保険なの？

火災保険は損害保険（損保）と呼ばれる保険の一つです。

損保は偶然の事故による損害を填補することを目的とした保険で、海上保険や自動車保険なども損保です。

海上保険は船舶事故、自動車保険は自動車事故によって生じた損害に対して補償されますが、火災保険は火災以外にも補償の対象があります。

 

火災保険の対象

火災保険は一戸建ての住宅やマンション、ビル、アパートなどの「建物」と、それらの建物の中の家具や什器などの「家財」（動産）が補償の対象となります。

これらの補償対象のことを「保険の対象」と呼んでいます。

例えば、建物の保険だけを契約しているという場合、火事で全焼しても失った家財については保険の対象外となるため、補償してもらうことが出来ません。

建物だけではなく、日常生活に必要な家財についても一緒に契約していると、いざというときには安心です。

 

「建物」の保険対象範囲

火災保険の「建物」とは建物本体の他にどこまでが保険の対象になるのでしょうか？

・建物内の範囲…建物の基礎部分・畳やふすまなどの建具・付属のエレベーターやリフト・建物内に取り付けてあるエアコン・建物に取り付けてある浴槽、流し台、調理台、ガス台など

・建物外の範囲…門、塀、垣・建物付属の物置や車庫・建物に固定してあるTVアンテナ

ただし、保険会社によっては建物外（敷地内）の外構やエクステリアは補償対象外となっている場合もあります。ご自身の契約を確認してみてください。

 

「家財」の保険対象範囲

一般的に「家財」とは建物の中に収容されている家具や衣類、家電製品などの日常生活に必要な動産を指します。

生活動産以外で、1個または1組が30万円を超える宝石や貴金属、または美術品などについては「高額な貴金属、美術品等の補償」という特約として契約することが可能です。

住宅火災保険と住宅総合保険の保険適用範囲の違い

一戸建ての家・アパート・マンションなど、居住を目的とした住宅建物で加入できる火災保険には大きく分けて住宅火災保険と住宅総合保険があります。

この2つの火災保険は補償される範囲が異なっています。そのため、ご自身が加入している火災保険がどちらか分からないという場合は確認が必要です。

火災保険で外構は修理できる？保険適用の条件などを分かりやすく解説！

 

補償内容と補償範囲

・住宅火災保険…火災、落雷、爆発・破裂、風災・雹災・雪災などの自然災害

・住宅総合保険…住宅火災保険の補償の他に、洪水・床上浸水、水濡れ、物体落下・飛来・衝突、騒擾・集団行動に伴う暴力行為が追加されます。

さらに「家財」の契約をした場合は、「盗難」や「持ち出し家財の損害」についても補償の適応対象になります。

このように住宅総合保険の方が住宅火災よりも、セットで手厚い補償が受けられるようになっています。

また、近年では住宅総合保険の内容から、自分に必要なものだけを選んで契約できる火災保険も登場しています。

 

外構の被害は火災保険で修理・リフォームできるの？

門や門柱、フェンス、車庫などの外構が、火災や風災・雪災などの自然災害で破損したという場合は「建物の保険対象範囲」の項で説明したように、敷地内の構造物として補償対象になる可能性があります。

 

外構が被害に遭った場合のリフォーム工事までの流れ

火災や落雷、または台風などでエクステリアの一部分が被害に遭った場合、どのようにして火災保険を申請したら良いのでしょうか？

 

 

風災と認められることと20万円以上の修理費用

まず、外構専門のリフォーム会社にフェンスの修理費用の見積りをしてもらいます。

一般的な火災保険であれば、修理のために必要なリフォーム工事費用が20万円を超えていることと、被害が風による災害（風災）であるということが認められなくてはなりません。

また、風災として認められるためには、最大瞬間風速が毎秒20m以上の風であることが必要条件となります。

 

保険会社に連絡・申請する

風災でリフォーム工事費用が20万円以上であること、さらに災害の発生日から3年以内という条件をクリアしている場合は、保険会社に必要書類と共に申請書を送付します。

 

保険会社による事故現場の鑑定

申請を受けた保険会社は、第三者機関の鑑定会社に調査依頼をします。鑑定会社の損害鑑定人の調査により、風災による損害であると認められ、補償対象であることが確定した後に保険会社が保険金を決定します。

業界裏情報ですが「損害保険鑑定人」調査は工事見積もり金額がある一定額以上の場合や提出書類の完成度が低い、つまり書類に信憑性がない場合に実施されるようです。

 

リフォーム会社に工事を正式に依頼する

保険金が決定したら、リフォーム会社と正式に修理工事のための契約を交わして、リフォーム工事を開始します。

保険金は指定口座に振り込まれます。実際の工事に満たない保険金の場合は、足りない分の費用は自分で持ち出しすることになります。

 

外構の損害保険金はいくら下りるの？

前項のフェンスの被害では、20万円以上の修理費用について説明しました。しかし、支払要件として他の契約を設定することも可能です。

 

 

損害金20万円以上型

前出のフェンス被害の場合は「損害額20万円以上型」（フランチャイズ方式）となり、仮に19万円の修理費用の場合は、損害保険金支払額は0円となってしまいます。

しかし、修理費用が22万円ならば22万円の損害保険金が下りるということになります。

 

自己負担型

もう一つの損害保険金として「自己負担型」（ディダクティブル方式）という方式があります。

こちらは契約条件によって自己負担額を10万円もしくは20万円に設定しておく方法です。（自己負担額0円に設定することも可能）

・支払保険金＝損害額（修理費用）－自己負担額

となります。例えば自己負担額を10万円で設定していた場合、修理費用が22万円ならば22万円－10万円となり、支払われる補償額は12万円ということになります。

 

 

外構の損害保険金額で注意しなくてはならないこと

一般に、建物の火災保険契約で、外構の被害や損害に対して保険適応できますが、パンフレットなどに以下のような記載がある場合は注意が必要です。

例えば「「保険証券の建物と同一敷地内にある庭木や外灯などの屋外設備や装置の場合は、1回の事故につき1敷地内ごとに50万円です。」というような記載があることがあります。

この場合はエクステリアの被害が50万円以上であっても、50万円以上は補償されないということになります。

 

費用保険金について

風災・雹災・雪災による被害に対して、損害保険金とは別に「費用保険金」(契約金とは別枠)が支払われる場合があります。

 

事故時諸費用保険金

自然災害などの事故で保険金が支払われ、さらに臨時で生じる費用に対して支払われる保険金です。（契約条件によって損害保険金の10％もしくは30％）1事故1敷地内ごとに100万円が限度です。

 

残存物取片づけ費用保険金

エクステリアなど、保険対象の残存物の片付けに必要な費用が実費で支払われます。ただし、損害保険金の10％相当額が限度です。